Grunnleggende om forsikringsrett
Et forsikringskrav kan oppstå etter mange ulike skadetilfeller. Typiske eksempler er skade på liv og helse etter sykdom eller ulykker. Verdier kan gå tapt etter en brann, bilulykker eller naturkatastrofer. Kanskje blir man gjort erstatningsansvarlig for andres tap – et ansvar som kan være vanskelig å bære. Mindre inngripende, men desto vanligere eksempler, er bortkomne sykler, tyveri på reise eller etter innbrudd, eller skade på bilen etter en kollisjon.
Det finnes en rekke ulike forsikringer, som dekker ulike former for risiko. De viktigste er ulykkesforsikring (som gir dekning for skade ved en ulykkeshendelse som gir medisinsk invaliditet), livsforsikring, brannforsikring, bilforsikring, sykeforsikring og ansvarsforsikring (sistnevnte dekker erstatningsansvar hvis noen har handlet uaktsomt/uforsvarlig). Ofte vil flere av disse være samlet i én forsikringsavtale. For eksempel vil en hus- og innboforsikring ofte ha dekning både mot brann, tyveri, ran og ansvar. Personaldekninger via arbeidsgiver har ofte ulike dekninger for nedsatt helse, samt reise- og ulykkesforsikringer.
Når en skade inntreffer, må man for det første finne ut av hvilke forsikringer man er dekket av. I tillegg til de man selv har tegnet (individuelle ordninger), kan man ofte ha dekninger via sin arbeidsgiver og/eller fagforening (kollektive ordninger).
Neste steg vil være å sende inn skademelding til de ulike forsikringsselskapene, selv om det ikke nødvendigvis er avklart om skaden vil bli varig. Dette er viktig for å overholde meldefristen i forsikringsavtaleloven § 8-5 og § 18-5 – i tillegg til at man kun får renter fra to måneder etter at forsikringstilfellet ble varslet til forsikringsselskapet, jfr forsikringsavtaleloven § 8-4 og § 18-4.
* * * * *
Det oppstår et betydelig antall tvister knyttet til fremsatte forsikringskrav. I hvert enkelt tilfelle må man
1) avklare hva forsikringen dekker og
2) klargjøre faktum.
Hva en forsikring dekker, fremgår av forsikringsvilkårene. Å tolke forsikringsavtaler kan imidlertid være komplisert. Det er videre viktig å være klar over at forsikringsselskapene – som den profesjonelle part – har en informasjonsplikt, som innebærer at eventuell tolkningstvil går ut over forsikringsselskapet og ikke skadelidte.
* * * * *